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信用卡分期付款的黑幕

2012-11-17 22:45:26 百事图 我要评述(0) 字号:

案例:

小王是个名副其实的冲动型消费者,前一秒看中的商品后一秒就急着付款,对那些自己喜爱的品牌更是毫无抗拒能力。同时,从不记账的她又对自己花了多少钱完全没有概念,往往直到收到信用卡账单,才发现消费金额已经攀上五位数,这可比她平日里七、八千元的月收入超出了不少。

每到这个时候,小王就会求助于银行的账单分期、单笔大额分期等分期付款业务,以给自己留下一段“喘息”的时间,去弥补日常开销上的缺口。她总是觉得,分期手续费一般只有每期0.6%左右,作为一种周转工具还是较为划算的——直到她的同事给她算了一笔账,她才猛然发现,通常的分期付款年化利率实际上在12%~15%左右,表面看似明明白白的收费其实暗藏了高额的成本。

分析:

“信用卡分期还款不用利息?”总是会有持卡人受到“免息”宣传的诱惑,但却忽视了一点:在信用卡分期还款计划中,费率并不等于利率。

原来,银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款过程中,刷卡人占用的银行资金会逐期减少,但手续费却不会因为本金的减少而发生变化,所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。

举例来说,持卡人A女士刷卡购买了一台液晶电视,花费18000元,之后申请了12期分期还款。根据银行规定,每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。也就是说,她每期要支付本金1500元和手续费108元(18000×0.6%),一共是1608元。

然而,除了第一个月,A女士所占用的银行资金为18000元之外,随着还款的进程,她所占用的银行资金一直在逐期递减。到还款的最后月,她实际只占用了银行1500元,银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费。

所以,要计算分期付款的实际利率,我们应引入“平均yabo88亚博app余额”的概念。以上述例子来看,平均yabo88亚博app余额=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元,这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金,相当于其全年向银行yabo88亚博app9750元不变。然后,再按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均yabo88亚博app余额9750元计算,实际yabo88亚博app的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%,而不是0.6%×12=7.2%,几乎相差了一倍。

点评:

由此可见,分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且,分期还款计划中一般规定,持卡人即使提前偿还欠款,手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还,后来提前在3期内全部还清,但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说,提前还款并不能降低分期成本。因而,免息分期还款虽然是一种相当实用的消费信贷方式,但在实际操作中,到底要不要分期,分多少期,还要根据刷卡人情况作理性选择。总之,绝不能像小王一样一而再、再而三地把“分期”作为长久之计。
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